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【廣州天安人壽】重疾險主要分為那幾類,又有什么不同你知道嗎?

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日  期: 2018/08/23
【廣州天安人壽】重疾險主要分為那幾類,又有什么不同你知道嗎?一文由廣州天安人壽沈舒媛為您采編,內容來源網絡,如有不實,歡迎聯刪!

重疾險就是以特定重大疾病為保障項目,在被保險人符合對應重疾定義時,給付保險金額的保險產品就是重疾險。
根據保障期限不同,分為短期和長期重疾險。長期重疾險又可以根據是保至特定的年齡或約定的年限,還是保終身,可細分以終身重疾險和定期重疾險。
根據是否有現金返還功能,分為消費型和返還型。返還型的產品就是根據合同約定,約定時間返還保費或保額。不同產品返還的節點不同,有的產品返保費有的返保額,但是不發生重疾、輕癥理賠也一定有返還。

【廣州天安人壽】重疾險主要分為那幾類,又有什么不同你知道嗎?
長期重疾險:消費型和返還型
一般來說,一年重疾險基本是消費型;長期中的定期重疾險基本屬于消費型的;終身的重疾險中既有消費型也有返還型的。
小編之前文章中談的重疾險,基本上都是長期重疾險。顧名思義,長期重疾險就是保障期限長的重疾險,可選保10年,20年,30年,保至60歲,70歲,80歲,甚至保至終身。接下來,我們主要講講同樣是長期重疾險,消費型和返還型的有什么不同。

消費型重疾險

消費型重疾險就是所有保費會在保障期限結束后,不管有沒有發生理賠都會全部被消費掉,不帶任何返還或儲蓄功能,現金價值非常低甚至可能沒有現金價值。

與返還型重疾險相比,它的優點非常明顯,就是同樣病種,同等保額,同樣的保障對象,價格會明顯更低。費率相差最大的情況下,可能僅需要花返還型重疾險一半的保費,就能配置到同樣保額的消費型重疾險。

它的不足就是如果不發生理賠,保費將全部被消費掉,沒有任何返還,可能讓人有產生一種劃不來的“錯覺”。

但買保險本質就是為了保障,而不是為了將來的投資收益。所以,消費型重疾險一直是小編比較推薦選購的產品。

返還型重疾險

返還型重疾險則是在除重疾、輕癥等保障之外,還會包含一些返還類的保障,比如到約定時間領取保費或保額作為養老金。

本質上,返還型重疾險那部分返還的錢是來源于消費者自己在保障成本之外,額外交一部分費用,保險公司拿去做投資,在約定的時間保險公司按約定的投資收益,從總投資收益中拿出對應的保費或是保額額度。

返還型重疾險適合有一定經濟積累,能承擔為配置足額保額,返還型產品保費高出消費型產品的部分,在配置后對家庭經濟生活不會造成壓力;并且主觀上不能接受保險費完全被消費的可能,非常希望在將來某個時間有一些費用返還的情況。
短期重疾險的優勢與不足
短期重疾險,一般是保障期限為一年的重疾保險。選購時主要關注保障的病種、等待期的長短,是否可續保以及費率水平。

它的優勢較直觀,與長期重疾險相比,年輕人投保同樣保額的情況下,每年所交的保費較少。適合經濟基礎薄弱,身體狀況非常好的年輕人選購。可以實現通過較低的保費配置到較高保額的效果。或者適合年輕的家庭支柱家庭壓力大的時候,作為長期重疾險的補充,來提供整體的保障額度。

它的劣勢也很明顯,主要有三方面:

第一,但因不同年齡段發病風險不同,短期重疾險所交保費會隨著年齡增長而變化。如果年齡比較大,選購的話,價格優勢不明顯。

第二,雖然保障期不長,但保險公司為避免逆選擇風險,還是會設置為期60天、90天或180天的等待期。試想一下,一年期重疾險,如果等待期180天,相當于實際有保障的期限只剩下半年左右,內心是不是很崩潰?

第三,短期重疾險根據是否續保,分為可續和無續保兩類。如果來年還會購買,要尤其關注續保條款的說明。因為如果不保障續保的話,每年都會重新進行健康告知,隨著年齡增長,難免會有些身體狀況出現,很可能因某項狀況導致無法繼續購買短期的重疾險,面臨失去保障的風險。

綜合短期重疾險的優勢和不足,長期來看,小編會建議盡快補充長期重疾險。

合適的才是最劃算的
通過本期內容,相信大家對重疾險的基本分類,不同類型重疾險的選擇有了初步的方向,尤其經過市場上比較主流的消費型重疾險的對比分析,相信大家根據自己的實際情況已經有適合自己的方向。

正如我們看到的,每款產品,都有不同的適合場景;沒有哪一款產品可以說是最好的重疾險產品,適合所有人購買。不同情況下,重疾險的選擇肯定會有差異。因此,只有最適合自己的,最適合自己家庭情況的產品,才能最大限度的發揮每一分錢的價值,才是真正劃算的產品。


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