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購買寶寶險時,需要考慮哪些因素?

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日  期: 2019/06/03

1、少兒醫保是首選

少兒醫保是最基礎也是最劃算的保障,它是國家給予的社會福利,卻常常被很多家長所忽略,尤其是對于沒有強制繳納社保的小孩來說。

但實際上,小孩的保險配置第一步應該就是少兒醫保,因為醫保需要的費用很低廉。即使每個地區的規則不一樣,一般也都是一年只要繳納100塊左右就夠。

其次,少兒醫保的報銷范圍和比例都很給力,可以報銷覆蓋范圍內的門診與住院費用,并且不會因為出險被拒絕續保。

此外,少兒醫保對患有先天疾病、得過病或正在患病的孩子均開放投保并提供保障。不像商業保險將不符合健康條件的孩子拒之門外。

不過,少兒醫保也存在著一些小缺點,它具有起付線和封頂線,并且即使是在醫保范圍內,超過起付線且低于封頂線的費用,也只能按照比例報銷一部分。

那么,超過封頂線,活著是在報銷范圍、報銷比例之外的費用怎么辦呢?

一般情況下,這就是商業保險發揮作用的時候了。

購買寶寶險時,需要考慮哪些因素?

2、商業保險怎么選

意外險

據調查顯示,我國每年有近5萬名0-14歲兒童因意外傷害失去生命,每3位死亡的兒童中就有1位是意外傷害所致,每6個兒童中就有1位發生過意外傷害。意外傷害已經成為我國14歲兒童的第一死因,因其發生率高、死亡率高等特點,被稱為是少年兒童的一大殺手。

小孩子一般都很活潑好動,認知判斷能力又還沒發展到位,很容易受到意外傷害。因此,意外險是家長在購買商業保險時首要的選擇。

至于購買意外險時需要考慮哪些因素?

在我看來,由于是給小孩子買意外險,不需要在意身故保障,著重關注有沒有意外醫療。因為小孩子比較容易受傷,單獨買住院醫療險也比較貴,所以如果有意外醫療,就不需要再投保住院醫療險了,孩子發生意外產生的醫療花費也有了保障。

不過,需要注意的是,保監會對于未成人身故保額也有一定的限制,即未成年人身故保額10周歲以下不超過20萬;10 到18周歲不超過50萬。

重疾險

現在環境污染越發嚴重,少兒白血病、川崎病高發,這些少兒特定的重大疾病并非不能治療好,但是所需的花費基本在50萬-70萬元甚至更高。

為了保證孩子在重疾需要的時候得到救治,父母必須要在治療費用方面做好充足的準備。所以最好是給小孩購買一份定期重疾險,至少能夠保障小兒麻痹癥、白血病、重癥手足口病這些發病率較高的重疾。

重疾險的選擇,可以根據家庭實際收入情況來決定。保障額度最好選擇在50萬元以上。畢竟現在很多重疾的治療費用需要30萬以上,剩余部分的錢也能夠用來彌補家庭經濟損失,或者作為孩子的康復醫療費用。

保障期限上,建議保障到一定年限,不用買終身。我們在保障期限與保額方面的選擇上,一定要優先把保費放在保額上。等小孩出來工作后,可以重新配置一份定期重疾險,到時候需要的保費會更劃算。

至于繳費年限,最好越長越好,建議選擇最長的繳費年限,這樣可以把杠桿發揮到最大。

醫療險

有些家長認為有了少兒醫保是不是就不需要另外購買醫療險了。其實不然,少兒醫保是基礎保障,它的整體保障范圍和力度比較有限。所以如果預算充裕,建議在意外險、定期重疾險的基礎上,補充一份中端商業醫療險,為小孩提供更充分的保障。

在家庭生活中,與兒童健康有關的花費主要有兩種:一種是兒童重大疾病;一種是兒童住院醫療。

普通的兒童疾病主要是呼吸道和消化道疾病,如上呼吸道感染、支氣管炎、肺炎、腹瀉等,動輒就住院,積累下來,花費也不小。

因此,在考慮購買險種時,建議家長可以購買附加住院醫療險。這樣,孩子萬一生病住院,大部分醫療費用就可以報銷,并可獲得50元~100元/天的住院補貼。

3、少兒商業保險優選方案

以2歲女寶寶,有社保為例,方案如下:

方案一:預算2000元以內

方案解析:

此方案的基本保障配齊,重疾、輕癥、意外、百萬醫療(可理解為大病的住院醫療),日后有多余的預算建議優先考慮疊加重疾險的保額。

方案二:預算2500元以內

方案解析:

此方案的在基本保障上,增加了重疾和輕癥的基本保額,保障更充分,也能彌補一定的家庭經濟損失。


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