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能拿到公司70%分紅的保險,要來一份嗎?

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日  期: 2019/10/19

但是,分紅險的“分紅”真有那么簡單嗎?

今天咱們就來詳細分析一下。

01

分紅險的分紅,是從哪來的?

分紅險的分紅,是保險公司將上一個會計年度,這類分紅保險的可分配利潤,按一定的比例分配咱們。

那什么是“可分配利潤”呢?

要搞明白這個,就要先知道保險公司的整個經營利潤是怎么來的。

來源有3個:

①利差——實際投資收益率VS預定利率的差值

你買一份保險,交的保費保險公司不是干放著的,大部分會拿去投資。

打個比方,如果約定支付給咱們保單價值的利息是3%,但實際上保險公司拿去投資后,年底收益率可能是6%,那么這多出來的3%就是利差。

全國那么多人買保險,很多人買的還是20、30年的長期險,這樣一來保險公司可以用來投資的保費就很多。

所以,利差是保險公司賺錢最主要的來源。

②死差——實際死亡率VS預計死亡率的差值

也就是預計的理賠數,和實際理賠數之間的差。

比如,保險公司根據發病率等大數據,估算出今年1000個人中,有15個人出險。

但是到了年終,實際上每1000個人只有10個出險,那么少發生的5人就減少了理賠帶來的成本。

③費差——實際運營費用VS預計運營費用的差值

比如,保險公司今年開發一款保險,費用為150萬,但是實際上只花了120萬,那省下來的30萬就是費差了。

利差、死差和費差這“三差”之和,就是保險公司的利潤。

但是分紅險分配的紅利,并不是直接拿公司利潤來分。

公司利潤還要扣除房租、水電、人工、社保等等一系列支出后,多出來的錢,才會拿出來分紅。這就是我們一開始說的,可分配利潤。

可分配利潤也不是全部分給大家的,而是70%。

也就是在分給大家之前,保險公司先拿30%。

所以這錢要怎么分,其實是取決于保險公司。

而且,因為每年的經營情況是不定的,所以分紅也是不確定的。這點常常被大家忽視,只盯著高、中、低3檔紅利當中,最高的那檔。

但實際上,能達到最高檔紅利的可能性是比較低的,經常是在低到中的檔位徘徊,有時甚至是0。

而即便是最高的那檔紅利,實際的收益率也不如預想當中高。

02

分紅險的分紅,收益如何?

我們舉個例子,拿分紅險和消費型保險PK一下——

假設25歲的小張,想給自己買一份重疾險,剛好有兩款差不多的分紅險和消費型重疾險:

能拿到公司70%分紅的保險,要來一份嗎?

分紅型:每年保費相對高,但是每年給你分紅,保障期滿未發生重疾賠付,返還一定金額;其中的分紅部分,小張按復利累計到期領取,低檔2萬,中檔5萬,高檔8萬。

消費型:每年保費相對低,無分紅,不返還。

1、兩者保費之間的差額是:2650-950=1700元

這里相減計算,是為了看一看,如果不買分紅險,而是在買消費型保險的同時,用這1700元進行投資,收益能不能超過分紅險。

2、分紅型保險買滿20年,小張45歲,等到他80歲時,到期返還的金額+三檔分紅金額,分別能拿到:

低檔:10+2=12萬

中檔:10+5=15萬

高檔:10+8=18萬

而消費型保險到期沒有出險,一分錢都沒有。

3、用IRR函數計算,小張20年內,每年自己拿1700元投資,如果到80歲的時候,有12萬(相當于買分紅險最低檔的分紅+返還),計算得出收益率為2.84%。

中檔、高檔對應的利率分別是:3.35%、3.76%。

也就是說,只要你在投資中的收益率比這幾個數更高,那你還不如拿這1700×20=3萬4千,自己去做投資,比如買銀行理財、債券基金,都能比這高,而不是買分紅險,不僅收益率低,還把自己的錢鎖死長達幾十年。

這還是用兩者費差得出的利率,如果是按照分紅險原本的保費2650元來算收益率,結果會更低,還不如去買貨幣基金。

 


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