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勸你別亂買保險,保險到處是坑!

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日  期: 2019/11/06

不想買錯保險被坑?看本文就夠了

01意外險

意外險保的就是意料之外。

天有不測風云、人有旦夕禍福,漫漫人生路,總能碰上各種磕磕碰碰。

在我們正常的的認知里,意外就是就是意料之外、沒有事先想到的事情。

但是在保險條款中,“意外”有著清楚的定義:意外是指“外來的、突發的、非本意的、非疾病的”客觀事件。

以下我們分別來介紹。

外來的:是指被保人身體以外的原因造成的事故,例如車禍、食物中毒、貓狗咬傷等。

突發的:是指事故的發生是突然的,如溺水、觸電、跌落等。

非本意的:像車禍被撞就屬于非本意的意外,不是自己故意造成的,而自殺自殘很明顯是自己的本意,就不在是意外險保障范圍。

非疾病的:像突然猝死、突發腦溢血等,雖然是突發的,但是本質上還是疾病。(由于猝死不賠造成的影響不好,現在很多意外險會額外保猝死了。)

其實我們日常生活中,常見的各種交通事故、溺水、觸電、燙傷燒傷、運動拉傷、動物咬傷等、食物中毒、喝到假酒都滿足意外的定義,意外險都會理賠。

意外險的核心保障有三方面:

1、意外身故:人如果去世了,就能獲得賠償;買多少保額賠多少錢。

2、意外傷殘:意外殘疾了,按傷殘等級賠錢。

人人都怕死,但更怕“生不如死”,傷殘保障只有意外險有。

3、意外醫療:發生意外受傷,找保險公司報銷醫藥費,買多少保額,最高就能報多少。

完整的意外保障一定是意外險與意外醫療搭配,可以大大提高意外發生時候的保障。

意外險最大的特點就是便宜且杠桿極高,一般花個兩三百塊,就能買到百萬的保額;小到剛出生的嬰兒,大到80歲的老人都是可以購買的。

基本不存在無法續保的情況,保費也不會隨著年齡的增大而增加。

而且意外險的健康告知非常寬松,很多產品甚至都沒有健康告知。

意外險便宜杠桿高,所以買的人多,入坑的人也不少,以下幾個坑最好選擇避開

1、返還型意外險性價比不高

返還型的意外險通常是長期的,而且是儲蓄性質,保障的期間30年或者保障到70周歲不等。

因為不出險會返還保費,也就造成了保費高保障低的狀況,真正出險了反而無法發揮高杠桿的效果,所以保費不建議大家購買。

2、意外險首選綜合意外險,再配置航空、自駕等專項意外。

綜合意外險通常涵蓋了交通意外等專項意外,最妥帖的辦法就是先把大概率的風險都保障完,再根據自己日常的出行工具給交通意外進行加保。

3、意外醫療保障要注意報銷是否限社保、報銷比例、免賠額。

免賠額當然是越低越好,而報銷比例越高越好。

絕大多數意外險的意外醫療都是報銷社保范圍內的,在購買時要再三確定一下這些報銷比例,還可以看看有沒有意外住院津貼。

建議大家買一年期的就行了,沒必要買長期的。

02醫療險

醫療險是一種報銷型的保險,簡單來說就是看病花了多少就報銷多少。

它是用來報銷一般的醫療費用,比如門診費用、醫療費用、檢查費用等。

根據報銷的內容不同,醫療險分為5類:百萬醫療險、門診報銷險、普通住院醫療險、中端醫療險和高端醫療險。

目前最主流也最實用的是百萬醫療險,建議人人都買一份。

無論是生大病還是意外事故,要去醫院治療。

除去社保報銷,除去免賠額,剩下的門診、急診、住院、手術、護理、藥費、各種檢查費等等費用,保險公司統統能報銷。

最高能報到幾百萬,而保費每年卻只要幾百塊!

百萬醫療險的核心看三點:

1、保險責任要全

作為一款醫療險,報的就是醫療費用。

醫療費用簡單可以劃分為四部分:住院醫療、特殊門診、門診手術、住院前后門急診。

所以,大家在買百萬醫療險的時候要留意,一定不能在保障上打折扣。

2、續保條件要好

百萬醫療險,最大的不確定性在于:今年買了,明年還能不能買到。

再好的產品,得病之后無法續保就是大坑。

所以我們一定要選擇不因身體健康狀況和理賠歷史影響續保的產品。

3、保額和免賠額

一般情況下,百萬醫療險的保額都在200 - 600萬之間,足夠覆蓋正常的醫療支出了。

還有免賠額的問題。

免賠額是自己需要自擔的部分,超過免賠額,保險公司才會報銷。

所以免賠額越低越好。

目前比較主流的百萬醫療險的免賠額是1萬,重疾/癌癥0免賠,再高就不好了。

03重疾險

重疾險是絕大多數家庭最優先配置的保險。

重疾險,保障的是重大疾病的醫療費用,比如令人聞風喪膽的各種癌癥,日益年輕化的心腦血管疾病。

重疾發生時不一定要命,但一定要花很多錢。

重疾的平均治療費用30萬-50萬起。

像癌癥,如果用到先進的靶向治療、質子重離子治療,費用動輒就會上百萬。

一病三五年,治療、康復、療養等花費。而且治療期間收入中斷,花錢不斷,一般家庭真的很難撐過去。

這時,重疾險的保障作用就發揮了。

重疾險屬于給付型,只要被確診為重疾,保險公司就會立刻賠付,不用等報銷。

患者在得病之初就能獲賠,既緩解了資金壓力,也有助于康復。

買重疾險,抓住兩點核心:保額和保障時間

買保險就是買保額,重疾險的保額本質是保障醫療支出與收入損失。

一般來說,重疾險保額=治療費用+康復費用+3至5年的家庭支出

因此保額最少也要達到50萬,要不然很難完全覆蓋風險。

保障期限上,家庭經濟狀況不錯的建議買終身型;

預算有限,買定期型,保障越久越好,建議不低于70歲。

04壽險

壽險可以簡單理解為死了就賠錢,買多少保額就賠多少錢。

壽險其實是買給家人的保障。

作為家庭的支柱,一旦出風險,對于整個家庭來說就是毀滅性的打擊。

壽險就是為了解決這個問題而生的,讓家人可以用勇敢地繼續生活下去。

萬一不幸離世,也能給家人留下幾十萬或者幾百萬,沒了家庭的支柱,家人們尚能有一筆收入維持生活。

所以對于在家庭中掙錢養家的頂梁柱,上有老下有小,還有房貸、車貸要還的人群,壽險是一定要配置的。

壽險分為定期壽險和終身壽險。

終身壽險,顧名思義就是保障終身,也就是說這筆錢遲早都會拿到;

定期壽險,就是在保障期限內身故,保險公司就會賠付一筆保險金;

這里的身故包括疾病、意外、自然身故,甚至投保兩年后自殺也能獲賠。

期限的話,一般建議保到60歲或70歲,退休的時候。

終身壽險保障終身與定期壽險相比當然保障更全,費用也會更高,所以如果家庭條件負得起當然優先考慮終身壽險,但是同樣保額定期壽險保費相對便宜,如果希望保費與預算低一些或是一樣的預算希望保障高很多,那么買定期壽險是很合適的。

一般來說,壽險的保額=家庭負債(車貸、房貸等)+子女教育費用+父母贍養費用+5年的家庭消費開支,所以大家可以自己根據具體情況測算一下。

以上就是對個人與家庭最重要的四大保險險種,也是家庭保障中的四大金剛。

為了方便大家查看,制了張表幫助大家更清晰地了解四大險。

勸你別亂買保險,保險到處是坑!

大家都知道保險很重要,但買到符合個人與家庭需求的保險比買保險本身還要重要。

建議大家買保險之前在自己想想,您買保險目的是為了什么?

保險最大的意義是保障,當自己和家庭的生活出現不可控的風險時,保險可以保障家庭成員的生活質量不被改變。

可以說正確的保險商品是我們家庭經濟最堅實的屏障。

保險是我們對家庭愛和責任的體現。

所以決定前需要認真對待,因為愛和責任都是不能打折扣的。

這也是現在我正在做的,帶著大家認識保險、接納保險并能夠科學合理地配置您的個人與家庭安全保障,讓保險發揮真正的價值。

大家對于保險還有什么想了解的,歡迎留言提問


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